ІПОТЕЧНЕ КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ — РЕАЛІЇ СЬОГОДЕННЯ
Т. О. Журавльова

DOI: 10.32702/2306-6792.2019.22.42

УДК: 336.77:332

Т. О. Журавльова

ІПОТЕЧНЕ КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ — РЕАЛІЇ СЬОГОДЕННЯ

Анотація

Статтю присвячено дослідженню сучасного стану ринку іпотечного кредитування в Україні. Розкрито сутність поняття "іпотека", на наш погляд, найточніше визначення сформульовано в Законі України "Про іпотеку", де, по суті синтезовано правовий та економічний підходи щодо сутності іпотеки. Виділено чотири функції, які характеризують роль іпотечного кредитування у функціонуванні економічної системи. Визначено особливості іпотечного кредитування, серед яких є: обов'язковість забезпечення заставою; довгостроковість; цільовий характер, відносно невисокі ризики. Проведено аналіз сучасного стану ринку іпотечного кредитування банків України на основі аналізу динаміки обсягів видачі іпотечних кредитів за видами валют. Встановлено, що за останні роки обсяги іпотечного кредитування зростали, але незначними темпами, водночас пріоритетним було кредитування в національній валюті через значне коливання курсів іноземних валют щодо гривні.

Ключові слова: боржник; майно; застава; іпотека; банк; кредитування; кредитні ресурси; ризик; зобов'язання.

Література

1. Афанасьєв А.О. Гроші та кредит: конспект лекцій Х.: Вид. ХНЕУ, 2006. 179 с.
2. Великий тлумачний словник сучасної української мови / гол. ред. В.Т. Бусел. К.: Ірпінь, ВТФ, Перун, 2005. 1728 с. URL: http://www.twirpx.com/about/search/ (дата звернення: 04.11.2019).
3. Дем'яненко М.Я. Проблеми іпотеки сільськогосподарських земель. Економіка АПК. 2003. № 2. С. 98—104.
4. Денисенко М.П., Любуня О.С., Кірєєва О.І. Іпотечне кредитування: Навчальний посібник для студентів вищих навчальних закладів. Київ: Центр навчальної літератури, 2005. 392 с.
5. Євтух А. Іпотека як складова ринкового механізму господарювання. Економіка України. 2000. Вип. № 1. С. 65—69.
6. Євтух О.Т. Світовий досвід використання стандартів при іпотечному кредитуванні. Вісник УАВС. 2009. № 2. С. 37—39.
7. Колодізєв О.М., Колісніченко В.Ф. Гроші і кредит: підручник. К.: Знання, 2010. 615 с.
8. Лагутін В.Д. Кредитування: теорія і практика: навчальний посібник К.: Видавництво "Знання", 2002. 215 с.
9. Любунь О.С., Кірєєв О.І, Денисенко М.П. Іпотечне кредитування. К.: Центр навчальної літератури, 2011. 392 с.
10. Лютий І.О., Савич В.І., Калівошко О.М. Іпотека: сучасні концепції, тенденції суперечності розвитку: монографія. К.: Центр учбової літератури, 2009. 548 с.
11. Майданик Р.А. Правова природа інституту іпотеки. Юридичний вісник. 2009. Випуск № 1 (10). С. 31—38.
12. Михайловська І.М., Ларіонова К.Л. Гроші та кредит: навч. посібни. Львів: Новий Світ, 2006. 431 с.
13. Мочерний С.В. Економічний словник-довідник. К.: Феміна, 1995. 368 с.
14. Офіційний сайт Державного комітету статистики України URL: http://www.ukrstat.gov.ua (дата звернення: 07.11.2019).
15. Офіційний сайт Національного банку України URL: https://bank.gov.ua (дата звернення: 07.11.2019).
16. Про іпотеку: Закон України від 05.06.2003 р. № 898-IV URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/898-15 (дата звернення: 05.11.2019).
17. Сазонець Л.І. Національна система іпотечного кредитування. Суми: Довкілля, 2006. 114 с.
18. Тимочко Н.О. Економічна історія України: навч. посіб. К.: КНЕУ, 2005. 204 с.
19. Ющенко Н. Ипотека-2019: лучшие кредитные программы для покупки жилья. URL: https://delo.ua/econonomyandpoliticsinukraine/ipoteka-2019-luchshie-kreditnye-programmy-dlja-p-351503/ (дата звернення: 08.11.2019).

T. Zhuravlova

MORTGAGE LENDING IN UKRAINE — THE REALITY OF TODAY

Summary

The article is devoted to the study of the current state of the mortgage market in Ukraine. The essence of the concept of "mortgage" is revealed, in our opinion the most precise definition is formulated in the Law of Ukraine "On Mortgage", which essentially synthesizes legal and economic approaches to the essence of mortgage. There are four features that characterize the role of mortgage lending in the functioning of the economic system. Features of mortgage lending are identified, including: the obligation to provide a pledge; longevity; targeted, relatively low risks.
A mortgage is characterized by certain features that distinguish it from the major bank loans:
— Real estate collateral is used as a tool to attract financial resources for the development of production;
— a mortgage provides the realization of property rights to the object of ownership when other forms of realization of the property right (for example, sale and purchase) in a particular situation are impractical;
— a mortgage contributes to the creation of dummy capital at the expense of the possible issuance of securities, which leads to an increase in mortgage working capital by the amount of dummy capital created.
The analysis of the current state of the mortgage market of banks of Ukraine on the basis of the analysis of the dynamics of the volume of mortgage loans by types of currencies. It has been established that mortgage lending volumes have been increasing in recent years, but at insignificant rates, with national currency lending being the priority because of the considerable fluctuation of foreign exchange rates against the hryvnia.
Ukrainian mortgage lending institutions apply a fixed rate — for the entire duration of the loan, but some banks offer a fixed rate payment for a fixed term, and then at a floating rate. The interest rate on mortgage lending in the primary real estate market is from 8.9% to 19.99%, and in the secondary 17% to 19.99%. Additionally, the borrower pays a one-time fee for the loan, and will also have to spend annually on payment of insurance policies.
Mortgage lending can be a driving force for improving the quality of life of the population, which will solve a number of socio-economic problems: the ability to solve the housing problem in the country, which will improve the living conditions of the population and reduce social tensions in the social sphere.

Keywords: debtor; property; collateral; mortgage; bank; lending; credit; risk; liabilities.

References

1. Afanas'iev, A.O. (2006), Hroshi ta kredyt [Money and credit], KhNEU, Kharkiv, Ukraine.
2. Busel, V.T. (2005), Velykyj tlumachnyj slovnyk suchasnoi ukrains'koi movy [A great explanatory dictionary of modern Ukrainian], Irpin', VTF, Perun, Kyiv, Ukraine.
3. Dem'ianenko, M.Ya. (2003), "Problems of agricultural land mortgage", Ekonomika APK, vol. 2, pp. 98—104.
4. Denysenko, M.P. Liubunia, O.S. and Kirieieva, O.I. (2005), Ipotechne kredytuvannia [Mortgage lending], Tsentr navchal'noi literatury, Kyiv, Ukraine.
5. Yevtukh, A. (2000), "Mortgage as a component of market mechanism of management", Ekonomika Ukrainy, vol. 1, pp. 65—69.
6. Yevtukh, O.T. (2009), "Worldwide experience in using mortgage lending standards", Visnyk UAVS, vol. 2, pp. 37—39.
7. Kolodiziev, O.M. and Kolisnichenko, V.F. (2010), Hroshi i kredyt [Money and credit], Znannia, Kyiv, Ukraine.
8. Lahutin, V.D. (2002), Kredytuvannia: teoriia i praktyka [Lending: theory and practice], Znannia, Kyiv, Ukraine.
9. Liubun', O.S. Kirieiev, O.I, and Denysenko, M.P. (2011), Ipotechne kredytuvannia [Mortgage lending], Tsentr navchal'noi literatury, Kyiv, Ukraine.
10. Liutyj, I.O. Savych, V.I. and Kalivoshko, O.M. (2009), Ipoteka: suchasni kontseptsii, tendentsii superechnosti rozvytku [Mortgage: modern concepts, trends of contradiction], Tsentr navchal'noi literatury, Kyiv, Ukraine.
11. Majdanyk, R.A. (2009), "Legal nature of mortgage institute", Yurydychnyj visnyk, vol. 1 (10), pp. 31—38.
12. Mykhajlovs'ka, I.M. and Larionova, K.L. (2006), Hroshi i kredyt [Money and credit], Novyj Svit, Lviv, Ukraine.
13. Mochernyj, S.V. (1995), Ekonomichnyj slovnyk-dovidnyk [Economic dictionary directory], Femina, Kyiv, Ukraine.
14. State Statistics Service of Ukraine (2019), available at: http://www.ukrstat.gov.ua (Accessed 07 November 2019).
15. National Bank of Ukraine (2019), available at: https://bank.gov.ua (Accessed 07 November 2019).
16. The Verkhovna Rada of Ukraine (2003), The Law of Ukraine "About a mortgage", available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/898-15 (Accessed 05 November 2019).
17. Sazonets', L.I. (2006), Natsional'na systema ipotechnoho kredytuvannia [National mortgage lending system], Dovkillia, Sumy, Ukraine.
18. Tymochko, N.O. (2005), Ekonomichna istoriia Ukrainy [Economic history of Ukraine], KNEU, Kyiv, Ukraine.
19. Jushhenko, N. (2019), "Mortgage 2019: the best loan programs for buying a home", available at: https://delo.ua/econonomyandpoliticsinukraine/ipoteka-2019-luchshie-kreditnye-programmy-dlja-p-351503/ (Accessed 08 November 2019).

№ 22 2019, стор. 42 - 47

Дата публікації: 2019-11-29

Кількість переглядів: 2224